매물부족이 이어지면서 여전히 뜨거운 주택시장에서 높은 이자율에도 불구하고 주택 구매자들의 관심은 여전한 듯하다. 특히 다운 페이먼트를 어떻게 준비해야하는지에 관한 문의를 많이 받곤 하는데, 우리가 사실 주택융자를 얻는데 있어서 준비해야 할 여러 가지가 있지만 그중에서도 다운 페이먼트를 어떻게 준비하느냐는 결코 가볍게 넘겨선 안 될 부분이다.

아무리 은행에서 융자를 해준다고 해도 내가 맡아서 책임져야할 부분, 즉 다운 페이먼트를 제대로 준비하지 못한다면 주택거래 자체가 마무리 될 수 없기 때문이리라. 요즘은 은행들의 융자심사에서 특히 다운 페이먼트에 관한 부분, 즉 자산에 관한 심사가 예전에 비해서 더 까다로워졌다고 본다.

따라서 단순히 충분한 금액이 준비되어있다고 끝나는 게 아니라 오히려 어떻게 준비되어지는지 그 과정 또한 유의해야 혹시라도 발생할지 모를 융자심사에서의 불이익을 피할 수 있을 것이다.

시간이 갈수록 더 까다로워지기만 하는 융자심사라고 불평을 하는 이들도 적잖이 있지만 기회는 항상 준비된 자에게만 온다는 말처럼, 미리미리 준비하는 우리 모두가 되길 바란다. 늘 강조해서 언급하지만 사실 주택융자를 시작하기 전에 가급적 현금 디파짓을 피하시라고 당부 드린다.

주택융자를 신청할 때 일반적으로 제출하는 서류 중 자산 관련 서류가 바로 최근 두 달 치 은행 스테잇먼트다. 과연 다운 페이먼트를 할 여력이 충분한지를 확인할 뿐만 아니라, 스테잇먼트에 나타나있는 금액이 다 본인의 자산이 맞는지를 확인을 하는데, 통상 이런 심사 과정에서 바로 이 두 달 치 은행 스테잇먼트에 나타나있는 입금기록들 중에 큰 금액의 입금, 즉Large Deposit으로 규정되는 입금기록은 반드시 그 출처를 증명하도록 되어있다.

현행 주택융자심사 가이드라인 기준으로 바로 이 Large Deposit은 융자신청인 개인의 증명된 월 소득의 50%를 넘어가는 경우 또는 구매하고자하는 주택가격의 1%를 초과하는 경우를 말한다.

예를 들어 월 소득이 5,000달러인 융자신청인의 경우 한 번의 입금기록이 월 증명소득 5,000달러의 50%, 즉 2,500달러가 넘어가는 입금기록에 대해서는 모두 그 출처를 증명하도록 되어있다, 또 정부융자로 주택을 구입하는 융자신청인의 경우 만일 30만 달러 가격의 주택을 구입한다면 30만 달러의 1%, 즉 3,000달러를 초과하는 입금기록을 large deposit으로 규정하고 그 출처를 증명하도록 하고 있다.

만일 이런 large deposit이 현금이라면 출처를 증명할 방법이 없게 된다. 현금은 도대체 어디서 무슨 근거로 온 것인지 증명할 방법이 없기 때문이므로 미리 이런 이슈가 될 일들은 피하길 권유한다. 대부분의 융자은행은 현금 large deposit이 있는 경우 그 해당 입금금액만큼은 빼고 남은 금액만을 인정하지만, 때로는 심한 경우 너무 잦은 현금 디파짓 때문에 아예 그 해당은행 계좌 자산 전체를 인정하지 않을 수도 있으므로 미리 그러한 위험을 피해나가시길 당부 드린다.

아직도 많은 분들이 주택 융자를 하기 전에 은행에 돈이 최소한 두 달 이상 있어야 한다는 얘기를 하곤 하는데 바로 이런 맥락에서 하는 이야기라고 보면 된다. 반드시 두 달 이상 은행에 돈이 있어야 하는 것은 아니지만 만일 출처를 증명할 수 없는 돈이 있다면 또 그로 인해 주택융자를 얻는데 불이익을 당할 수도 있으니 충분한 시간을 갖고 미리미리 준비하는 지혜를 갖는 우리 모두가 되길 바란다.
문의 (703) 868-7147

<배준원 Vice President Greenway Home Loans>