주택 융자에 가장 중요한 영향을 주는 것 중에 그 으뜸은 역시 크레딧 점수라고 할 수 있다. 크레딧 점수가 좋으면 더 낮은 주택 융자 이자율이 가능하고 또한 융자의 허가 자체도 더욱 쉽게 받을 수 있을 뿐만 아니라, 주택 가격의 20% 미만을 다운페이하는 경우에 내는 모기지 보험료까지도 저렴해 진다. 반면에 크레딧 점수가 낮으면, 받을 수 있는 이자율과 모기지 보험료가 비싸져서 매달 내야하는 모기지 페이먼트가 많아지는 것뿐만 아니라, 융자 허가를 받기 위해서 필요한 융자 신청인의 소득이나 다운페이 금액이 상대적으로 더욱 많이 요구되는 경우도 종종 있다.

물론 좋은 크레딧 점수를 위해서는 모든 크레딧 계정들의 페이먼트가 연체되지 않도록 하는 것이 우선이다. 그리고 한 2-3개 정도의 크레딧 카드를 비교적 적은 빚(Balance)만 유지 하도록 하는 것도 크레딧 점수에 중요 하다고 알려져 있다.
그럼 이제 주택 융자 신청을 앞두고 쉽게 할 수 있는 크레딧 점수 관리 방법 몇 가지만 알아보기로 한다.

우선 www.annualcreditreport.com에 가서 무료로 크레딧 리포트를 뽑아 본다. 그리고 그 리포트를 자세히 검토하고 모든 정보가 정확히 보여지고 있는지 확인 한다. 이때 크레딧 점수는 받아 볼 수 없지만 우선 본인의 크레딧 리포트에 어떤 내용들이 나오는지, 그리고 잘못 보고 되고 있는 내용은 혹시 없는지 등을 확인해 보면서 크레딧 검토와 관리를 해보는 것이 꼭 필요하다.
그리고 www.optoutscreen.com에 가서 Opt-Out을 신청함으로써 본인의 정보가 매매되는 것을 방지하고, 융자 Sales전화나, Junk mail 등도 크게 줄일 수 있고, 실제로 Opting Out함으로써 크레딧 점수가 향상되는 경우가 많다.
더불어 주택 융자를 신청하기 바로 전에 현재 갖고 있는 크레딧 계정을 Dispute하면 안 된다. 주택 융자 허가를 받기 위해서는 Dispute이 없어져야 하고 그래서 융자 수속을 지연 시킬 수 있기 때문이다.

또한 그동안 많이 사용하지 않은 경우라 해서 여러 개의 크레딧 계정들을 주택 융자 신청 전에 갑자기 폐쇄시키는 것도 안 된다. 특히 없애 버린 크레딧 계정들 중에 오래된 계정들이 있었다면 그건 크레딧 점수에 악영향을 미치게 된다.
VISA, Mastercard, AMEX 등의 크레딧 카드들을 주로 Revolving Account라고 하는데, 너무 많은 Revolving Account들과 그 Balance(빚)들은 보통 크레딧 점수에 좋지 않은 것으로 모두 잘 알고 있다. 하지만 그렇다고 해서 주택 융자 신청 직전에 모든 Revolving Account들의 빚들을 다 갚아 버리는 것은 크레딧 점수에 오히려 좋지 않다고 한다. 오히려 한 두 개 정도의 Revolving Account에 아주 소액의 Balance들을 남겨 놓는 것이 크레딧 점수에 좋다고 알려져 있다.

일반적으로 주택 융자 심사에는 Experian, Equifax 그리고 TransUnion 이렇게 세 곳에서 융자 신청인의 크레딧 정보와 크레딧 점수를 받아 보고 그 중에 중간 점수를 쓰도록 되어있다. 혹시 잘못된 정보가 있거나, 또는 고치거나 없어져야 하는 정보가 크레딧 리포트에 나올 경우는 다음의 전화나 웹 사이트들을 방문하여 그 내용의 조사와 확인 그리고 수정을 요구 할 수 있다.
EQUIFAX 800-203-7843
www.investigate.equifax.com
Experian 888-397-3742
www.experian.com/dispute
TransUnion 800-916-8800
www.tuc.com/dispute
문의 (301) 346-7777

<오정택 / Sr. Mortgage Banker FitzGerald Financial Group>