유달리 치열한 부동산시장의 경쟁 때문인지 집 계약을 맺는 게 요즘은 전쟁에 비유되기 까지 한다. 그도 그럴 것이 인기있는 지역의 경우 리스팅 가격보다 훨씬 더 높은 오퍼를 쓰는 것은 물론 각종 컨틴젼시들 마저도 없애는 걸 감수하고 치열하게 경쟁을 하는 터라 시쳇말로 지금의 부동산시장을 전쟁에 비유하기 까지 한다. 사정이 이렇다 보니 많은 바이어들은 나름 출혈을 감수하고 계약되어진 집을 막상 주택융자를 진행함에 있어서 조금이나마 더 좋은 조건으로 얻고자 여러 모기지 렌더들의 문을 두들기면서 최상의 렌더를 찾기 위해 비교를 하는 수고를 하게 된다.

그럼 주택융자은행 또는 회사를 선택함에 있어서 어떻게 하면 최상의 렌더를 찾을 수 있을까? 바로 이자율과 그 비용을 알아보면 된다. 너무도 당연한 답인 듯 하지만 실상은 많은 이들이 정확히 비교를 하지 못한다는데 문제가 있다. 지금도 주택융자 업무를 하면서 고객들로부터 가장 많이 받는 질문 중 하나가 바로 “이자율이 얼마이며 또 클로징 비용은 얼마인가?” 이다. 얼핏 들으면 적절한 질문 같지만 여기에는 상당한 오류를 안고 있다. 무언가 비교를 할때는 정확한 비교를 위한 척도라는 것이 필요한데 바로 이러한 질문은 정확하고 공정한 비교척도를 포함하지 않아서 지극히 주관적인 해석을 낳을 우려를 안고 있기 때문이다.

사실 이자율을 설명할때 단순히 몇 퍼센트라는 설명으로만으로는 부족하다. 같은 이자율에도 발생하는 비용이 틀릴수 있고 또 설명하기에 따라서 이자율과 관련된 직접 비용외에 외적인 비용까지도 포함 할수 있기 때문에 정확히 직접관련비용과 외적으로 들어가는 비용에 대한 구분이 필요한데, 바로 이를 가능케 하고 또 렌더간의 이자율을 공정하게 비교할수 있도록 사용되는 객관적인 척도가 바로APR (Annual Percentage Rate) 이다.

모기지 페이먼트를 직접 결정하게 되는 모기지 이자율 (NOTE RATE) 과는 달리 APR은 내가 받는 대출금액에 들어가는 모든 대출 관련 비용들을 퍼센티지 (%)로 나타낸 수치이다. 즉, APR 은 내가 받는 이자율 (NOTE Rate)뿐 만 아니라 그 이자율을 받기위해 들어가는 순대출비용 (즉, 선이자 비용과 discount point, mortgage processing fee, broker fee 등의 origination fee등등) 이 합쳐져 이자율로 나타난 비용표현이다.

만일 주택융자를 얻기 위해 두 군데 은행을 비교를 하는데 한 은행에서 4.25% 이자율 (4.68% APR) 다른 은행에서 4.375% 이자율 (4.39% APR) 을 받았다면, 얼핏 더 낮은 페이먼트를 내게 되는 4.25% 이자율 은행의 조건이 더 나아보여도 실상은 4.375% 이자율 은행의 조건이 비록 매달 페이먼트를 더 내게 된다하더라도 낮은 APR이 의미하는바, 실제로 융자를 얻을때 발생하는 융자 관련 비용이 훨씬 적다는 걸 의미한다.

현행법상 주택융자은행은 모기지 이자율을 광고 할 때 반드시 APR도 함께 고지하게 되어있지만, 아쉽게도 잘 안지켜지고 있는 게 현실이다. APR 이 모기지 페이먼트를 좌우하지는 않지만 우리가 얻는 모기지 이자율이 얼마만큼의 비용을 지불하고 얻게되는 건지, 비용면에서 효과적인지 아닌지를 바로 알려주는게 APR 이다. 주택융자 렌더를 선택할 때는 꼭 모기지 이자율뿐만 아니라 그 APR 또한 함께 확인하고 비교해서 본인에게 알맞는 최선의 선택을 할 수있는 지혜를 가지는 우리 모두가 되길 바래본다.
문의 (703)868-7147

<배준원 Vice President Greenway Funding Group>