요즘 미국사회가 고령화해 가면서 역 모기지론이 점점 인기를 얻고 있다. 특히 우리가 사는 이 지역은 그동안 집값도 많이 오르고 애퀴티가 많이 있는 집들이 많아 이에 대한 관심이 더욱 높아지고 있는 추세다. 그래서 오늘은 이 역 모기지에 대하여 알아보기로 하자.

1. 역 모기지란?
역 모기지는 특별한 형태의 모기지로서 62세 이상의 사람들이 자기가 사는 집의 애퀴티를 세금 없이 찾아 쓸 수 있는 형태의 모기지이다. 보통 우리가 흔히 하는 애퀴티 론처럼 매달 쓴 돈을 갚아야하는 것이 아니라 오히려 은행에서 현금을 지급하고 나중에 집을 팔거나 혹은 다른 방법으로 갚을 수 있는 모기지이다.

2. 아무나 받을 수 있나?
이 모기지를 받을 수 있는 사람은 적어도 62세 이상이어야 하며 현재 본인이 살고 있는 주택이 대상이며 이 주택 종류는 단독주택, 콘도, 타운하우스, 혹은 4가족용 다세대주택 등이다. 현재 모기지가 아주 없거나 아주 적은 모기지가 있어 역 모기지를 받는 과정에서 전액 상환할 수 있어야 한다. 이 역 모기지는 주택의 소유자의 어떤 수입이나 직업 혹은 크래딧의 확인등이 필요 없다.

3. 얼마나 받을 수 있나?
받을 수 있는 금액의 한도는 연방주택국에서 주택소유자 중의 최연소자의 나이, 현재의 시중 이자율, 주택 감정가격, 현재 모기지가 있다면 그 잔액, 그리고 소유주택이 소재한 카운티를 고려하여 만든 공식에 의해 산출된다.

4. 역 모기지로 받는 현금은 수입으로 인정되지 않는다?
은행으로부터 현금을 받으면서 집에 대한 소유권을 계속 유지하면서 거주할 수 있으며 받은 현금은 어떤 용도로도 사용이 가능하다. 특히 은행으로부터 받는 수령액은 수입으로 인정되지 않기 때문에 세금 보고가 필요없으며 소셜시큐리티, 메디케어, SSI 혹은 메디칼의 수혜에는 전혀 지장을 주지 않는다. 다만 SSI를 받는 사람은 수령금액을 받은 같은 달 안에 모두 다 사용함으로 은행의 잔고가 한사람의 경우 $2,000, 부부의 경우 $3,000을 넘지 않도록 세심한 주의를 하여야 한다. 후에 이 역 모기지를 다 갚으면 유산으로 그 집을 상속하는 상속자가 계속 그 주택을 소유할 수도 있다.

5. 이자율은?
이자율은 변동금리로 1년 US Treasury Security Rate이 적용된다. 그러나 이러한 변동이자는 은행으로부터 매월 받는 수령액이나 그 수령 횟수에 영향을 주지 않고 역 모기지의 상환할 금액에 더해져 상환할 금액을 증가시킨다.

6. 현금 수령의 방법?
한 번에 모든 가능한 금액을 다 받을 수도 있고 매월 일정금액씩을 받을 수도 있으며 또한 필요할 때마다 조금씩 받을 수도 있다.

7. 역 모기지를 받을 때 드는 비용은?
다른 일반 모기지를 받을 때와 같이 origination fee, title insurance, appraisal, mortgage insurance premium, 그리고 변호사 비용 등이 crossing cost로 들어가는데 이는 모두 역 모기지 상환액에 포함이 되어 융자 시작시에는 지불하지 않아도 된다. 다만 약간의 수수료가 들어갈 수 있다. 그리고 역 모기지의 현금을 받는 동안에도 집주인으로서 집을 잘 관리하고 재산세와 화재보험은 본인이 부담하여야 한다.

8. 상환 시기는?
역 모기지의 상환시기는 집을 판다거나 혹은 다른 방법으로 언제든지 할 수 있다.

더 자세한 사항은 개인의 상황에 따라 다르므로 전문가와 상의하는 것이 중요하다.

오세일 트라이베이 모기지 그룹 (408)315-0726