신생 기업, 가족 사업, 대기업, 자선 단체 등에서 자주 발생하는 재정적 실수에 대한 글은 많습니다. 그런데 은퇴자들에게도 이러한 고전적인 재정 실수가 종종 발생하곤 합니다.

이러한 실수를 단순히 ‘잘못된 판단’으로 보는 건 다소 가혹할 수 있습니다. 그러나 이러한 함정을 미리 인식하는 것만으로도, 미래에 같은 실수를 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.

▲ 사회보장연금 관리

사회보장연금은 정년 이후 수령을 미룰수록 연간 약 8%씩 증가하도록 설계되어 있습니다. 연금 신청을 몇 년 미루는 것이 본인에게 맞는 선택인지 고민해볼 필요가 있습니다. 정년에 도달하기 전에 연금을 신청하면 월 수령액이 상대적으로 적어질 수 있습니다.¹

▲ 의료비 관리

한 보고서에 따르면, 65세에 은퇴하는 평균 부부는 은퇴 기간 동안 의료비로 약 31만 5천 달러가 필요하다고 합니다. 이는 메디케어 파트 D, 메디갭, 치과 보험 등을 포함한 수치입니다. 의료비에 대비한 전략이 있다면 더 안정적인 은퇴 생활을 준비할 수 있습니다.²

▲ 수명에 대한 이해

사회보장국 통계에 따르면, 65세 남성이 90세까지 살 확률은 34%, 여성은 45%입니다. 20~30년에 이르는 은퇴 생활은 충분히 예상해야 할 현실입니다.³

▲ 인출 전략 관리

‘4% 룰’이라고 불리는 지침이 있습니다. 이는 은퇴 자산의 연간 4% 정도만 인출하라는 내용입니다. 사람마다 상황은 다르지만, 기준을 세우는 것은 준비에 도움이 됩니다.

▲ 세금 관리

일부 은퇴자들은 과세 계좌와 세금 혜택 계좌 모두에 투자를 보유하고 있습니다. 어느 계좌에서 먼저 인출하는 것이 좋을까요? 이 질문에 대한 답은 재무 전문가가 개인의 재정 상태, 목표, 리스크 선호도를 검토한 후에야 제대로 제시할 수 있습니다.

이 글은 정보 제공을 위한 것이며 실제 재무 조언을 대체하지 않습니다. 세금, 법률, 회계 관련 사항에 대해서는 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다.

▲ 기타 비용 관리: 예를 들어 자녀 교육비

은퇴에는 ‘재정 보조’도 없고 ‘은퇴 대출’도 없습니다. 재무 전문가의 도움을 받아 예상 소득과 지출을 검토한 후, 자녀나 손주의 대학 비용을 지원하는 것과 본인의 은퇴를 어떻게 균형 있게 준비할지에 대해 신중히 결정하는 것이 중요합니다.

은퇴를 앞둔 사람들이 또 하나 명심해야 할 것은 인플레이션입니다.

은퇴를 앞두고 있거나 이미 은퇴한 사람들에게 가장 큰 관심사는 대개 수명, 의료비, 시장 변동성입니다. 하지만 눈에 띄지 않게, 그러나 꾸준히 은퇴 자산을 갉아먹는 중요한 리스크가 하나 더 있으니 바로 인플레이션(물가)입니다.

제대로 준비하지 않으면 은퇴 계획 전체를 흔들 수 있는 치명적인 요소입니다. 코로나19 팬데믹 이후 미국인들은 전례가 없는 인플레이션으로 고통을 받고 있습니다. 팬데믹 이후의 인플레이션은 대공황 이후 최악이라고 해도 과언이 아닙니다.

다행히도, 이는 우리가 대비할 수 있는 몇 안 되는 위험 중 하나입니다.

인플레이션은 시간이 흐를수록 돈의 실질 가치를 떨어뜨립니다. 매년 2~3%씩 오르는 물가는 은퇴 기간 중 생활비를 두 배 이상으로 늘릴 수 있습니다. 예컨대, 1980년에 달걀 한 판이 88센트였지만 지금은 거의 5달러에 달합니다. 같은 속도로 상승한다면 오늘날 65세인 은퇴자는 95세에 이르면 같은 달걀에 15달러 이상을 지불할 수도 있습니다. 수익 구조는 정체돼 있는데 인플레이션은 개선되지 않고 있고 앞으로도 우리와 영원히 함께 할 것입니다.

따라서 개별 소비 패턴을 분석하고 이에 맞는 재정 계획을 세우는 것이 매우 중요합니다. 핵심은, 지금과 같은 동일한 삶의 질을 유지하기 위해서는 시간이 지날수록 더 많은 자금이 필요하다는 점입니다.

문의 jum@jumoffice.com

<준 엄 Secure Tax & Accounting 대표>