주택 융자의 종류들 중에 CONVENTIONAL LOAN과 함께 주로 많이 애용되고 있는 주택 융자의 종류에는 FHA LOAN이 있다.
FHA LOAN은 Federal Housing Administration(FHA)의 보험을 들게 되는, 다시 말해서 정부 융자의 하나로, 특히 적은 다운페이먼트로 주택을 구입하시려는 분들께 많이 애용되는 주택 융자 종류의 하나라고 할 수 있다.

1930년대에 만들어진 FHA주택 융자 프로그램은 연방 정부가 주택 융자 은행들의 보험을 들어 주고, 따라서 그들의 융자 위험 부담을 대폭 줄여서, 좀 더 많은 사람들이 주택 융자를 좀 더 저렴하고 쉽게 받을 수 있도록 하기 위해 만들어진 융자 프로그램으로 주택 융자와 부동산 시장을 고무하는 역할을 하고 있다.
일반적으로 우리가 많이 알고 있는 CONVENTIONAL LOAN 프로그램과 비교해서 FHA LOAN이 갖고 있는 대표적인 장단점들이 여러 가지가 있는데, 우선 장점으론, 주택 가격의 3.5%만 다운페이를 할 수 있으면, FHA LOAN을 신청 할 수 있다는 점이다.

게다가 주택을 파는 셀러로 부터 주택 가격의 6%까지의 클로징 비용의 도움까지 허용되어 있어서, FHA LOAN을 신청한 분들은 주택 가격의 3.5%만으로도 주택의 구입을 완결하시는 경우가 종종 있다. 또 하나 FHA LOAN의 장점은 크레딧 점수가 아주 좋지 않을 경우라도 비교적 싼 이자율로 주택 융자를 구할 수 있다는 점이다.

크레딧 점수의 높고 낮음에 따라 적용되는 이자율과 모기지 보험료가 바뀌는 CONVENTIONAL LOAN 프로그램과는 달리, FHA LOAN은 크레딧 점수가 낮더라도 적용되는 이자율과 모기지 보험 가격이 많이 올라가지 않기 때문에, 크레딧 점수가 아주 높지 못한 융자 신청인들도 비교적 낮은 주택 융자 이자율을 받고 주택 구입이 가능 하다.
더불어서 융자 심사 기준도 CONVENTIONAL LOAN 보다는 수월하고, 융자인의 소득에 비해 허가가 가능한 융자 액수도 조금 더 많기 때문에, 주택 구입을 위해 많은 저축을 해 놓지 못했고, 또 크레딧이나 소득이 CONVENTIONAL LOAN으로 최적의 조건을 받기 쉽지 않은 경우는 FHA LOAN프로그램으로 주택 융자를 선택 하도록 추천 드리고 싶다.

하지만 FHA LOAN 이라고 모두 장점만 있는 것은 아니다. 우선 융자 금액의 1.75%에 달하는 Upfront Mortgage Insurance Premium을 추가 비용으로 내야하고, 주로 융자 액수에 더해서 처리하긴 하지만, CONVENTIONAL LOAN 프로그램에는 없는 FHA LOAN만의 추가 융자 비용이 있는 것이다.

여기에 매달 페이먼트에 더해지는 모기지 보험료도 CONVENTIONAL LOAN 프로그램에 비해 비교적 높게 책정되어 왔기 때문에, 지난 몇 년간 특히 좋은 크레딧 점수를 갖고 있는 융자 신청인의 경우는 가능하면 FHA LOAN을 피하려는 경향이 있는 것도 사실이다.
보통 융자 신청인의 크레딧 점수가 적어도 700 이상이 되지 않고, 주택 가격의 5%나 그 이하의 다운 페이먼트로 주택을 구입하고자 하는 경우는 CONVENTIONAL LOAN보다는 FHA LOAN으로 융자를 신청해서 비교적 저렴한 이자율과 모기지 보험을 내면서 융자를 받을 수 있게 된다.
문의 (301) 346-7777

<오정택 / Sr. Mortgage Banker FitzGerald Financial Group>