은퇴 계획에 있어 가장 중요한 고려 사항 중 하나는 안정적인 수입원을 확보하는 것이다. 많은 은퇴자들에게 사회보장연금은 은퇴 후 생활비를 지원하는 데 필수적인 역할을 하지만, 이 연금만으로 모든 비용을 충당하기에는 무리가 있을 수 있다. 따라서 개인 은퇴자금을 적절히 준비하고, 이와 사회보장연금을 조화롭게 사용하는 전략이 필요하다.

사회보장연금은 근로자의 평생 동안 내는 세금을 기반으로 하며, 은퇴 후에는 이를 월별로 지급받게 된다. 이 때 중요한 것은 언제 연금을 수령하기 시작할 것인가 하는 점이다. 일반적으로 사회보장연금은 62세부터 수령이 가능하지만, 만약 수령을 연기할 경우 매년 수령액이 증가한다. 따라서 개인의 건강 상태, 경제 상황, 생활비 필요성 등을 고려하여 최적의 시기를 결정하는 것이 중요하다.

사회보장연금을 받는 가장 효과적인 방법은 개인의 재정 상황과 생활 계획에 맞추어 결정해야 한다. 예를 들어, 은퇴 초기에 다른 수입원이 충분하다면 사회보장연금의 수령을 늦추어 더 많은 금액을 받는 전략을 세울 수 있다. 만약 은퇴 자금이 부족하다면 조기에 연금을 받기 시작해야 할 수도 있다.

사회보장연금(Social Security)은 미국의 공적 연금 제도 중 하나로, 근로자가 은퇴, 장애, 또는 가족 구성원의 사망과 같은 특정 사건이 발생했을 때 경제적 보호를 받을 수 있도록 설계되어 있다. 이 제도는 1935년에 처음 도입되었으며, 근로자와 고용주가 소득에 대한 세금을 내는 것으로 운영이 된다. 이 세금은 ‘FICA(Federal Insurance Contributions Act)’로 알려져 있으며, 근로자의 급여에서 자동을 공제되며, 주요 혜택은 다음과 같다.

1. 은퇴 혜택 : 일정 나이에 도달하고, 충분한 ‘학점(Credits)’을 적립한 근로자는 은퇴 혜택을 받을 자격이 생긴다. 이 Credits 은 근로자가 일해 온 기간과 소득에 기반하여 산정되며 일반적으로 최소 10년의 근로가 필요하다.

2. 장애 혜택 : 사회보장연금은 심각한 장애를 가진 사람들에게 혜택을 제공한다. 이들은 더 이상 일할 수 없고, 사회보장 기준에 따라 장애로 인정받은 경우에 혜택을 받을 수 있다.

3. 유족 혜택 : 사망한 근로자의 배우자, 자녀, 그리고 때때로 부모도 사회보장연금의 유족 혜택을 받을 수 있다.

사회보장 연금의 나이에 따른 지급 비율은 각 개인의 정규 은퇴연령(Full Retirement Age, FRA)에 도달했을 때 100%의 사회보장연금 혜택을 받을 수 있는데, FRA는 출생연도에 따라 달아진다. 예를 들어, 1960년 이후 출생자의 경우 FRA는 67세이다.

만약, 62세에 조기 은퇴를 선택할 경우, FRA에 도달하기 전이므로, 매월 받게 될 연금액은 FRA 때 받을 금액의 약 70%로 줄어든다. 반면, FRA이후에 연금을 수령하기위해 연기할 경우, 매년 일정 비율인 연간 약 8%씩 증가하여 70세 까지 적용된다. 예를 들어, FRA가 67세인 사람이 70세까지 연금 수령을 연기하면, 월별 연금액은 FRA 때 받는 금액의 약 125%가 되는 것이다.

때문에, 사회보장연금을 극대화 하는 것이 은퇴를 계획하는 입장에서는 가장 중요한 부분이라고 볼 수 있는다. 이때, 위에서 알아본 것처럼 가능하면 연금수령을 연기하는 방법과, 근로를 계속하는 방법, 그리고 사회보장연금 수령 시기에 다른 소득이 있다면, 이 소득이 연금에 미치는 영향을 고려해야 한다. 특정 금액 이상을 벌게되면, 사회보장연금에서 일부를 공제당할 수 있으므로 이를 염두에 두고 계획을 세워야 하는 것이다.

이와 더불어 개인이 준비할 수 있는 인컴 어뉴이티는, 사회보장연금과 같이 보장된 소득을 제공하여 주식시장이나, 경제상황의 변동에 영향을 받지 않고 계약된 조건에 따라 지급한다.

인컴 어뉴이티는 즉시 시작하는 연금, 연기된 시작 연금, 고정 어뉴이티, 변동 어뉴이티, 생존 기간에 따른 연금, 기간 확정 연금 등이 대표적이다. 각각의 지급 방식은 개인의 성향과 사정에 따라 다르니, 사회보장연금과 더불어 안정적인 노후수입을 계획하기 위해 자신의 목표와 상황에 가장 잘 맞는 상품을 선택하여 마음이 편안한 노후를 보내도록 준비하길 바란다.

문의: (213) 605-0994

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<라이언 임 아메리츠 파이낸셜 부사장>