연금보험(Annuities)에 가입하기 전 상품에 대하여 잘 알고 가입해야 한다. 연금보험은 쉽게 이해되는 상품이 아닐 수 있으며 모든 은퇴상황에 적합한 상품이 아닐 수 있다.

■ 연금보험이란?

연금보험은 생명보험사에서 판매하는 금융상품으로서 지급방식을 선택할 수 있고 세금이 유예된 저축 상품이다. 은퇴에 필요한 자금을 마련하기 위해 평생 수령, 특정기간 동안 수령, 또는 일시불로 수령하는 방식 중 선택할 수 있는 상품이다.

■ 연금보험의 종류

연금보험은 지금 목돈을 맡기고 이후에 지속적으로 고정수입을 보장받을 수 있는 방식이지만 선택사항이 다양하고 복잡하다.

연금보험은 크게 즉시연금과 거치연금(이연연금) 두 가지로 분류된다. 즉시연금은 보험가입 이후 즉시 또는 1년 이내 수령을 하기 시작한다. 최대한 빨리 수입을 수령하고 싶다면 이런 상품에 가입한다.

거치연금(이연연금)에는 두 가지 단계가 있다. 적립기는 가입자에게 지불되는 수령금이 지연되며 몇 년 동안 이연 세금상품에 투자해 금액이 불어나게 두는 기간이다. 다음은 보험금을 받는 연금 지급기다.

몇 가지 거치연금(이연연금) 상품을 고려 할 수 있다.

1. 정액연금: 보험사는 가입한 고객에게 가입금액이 증가하고 있는 기간동안 일정한 이율에 명시된 금액 이상을 지불하기로 약속한다. 이렇게 적립된 금액은 특정기간(예:20년) 동안 지불되거나 가입자 또는 배우자에게 평생 지불되는 방식이 있다.

2. 변액연금: 투자방식에 다양한 선택사항을 원한다면, 가입보험금을 다양한 공모펀드에 선택 투자 할 수 있다. 본인이 가입한 상품에 대한 수익율은 투자한 펀드 상품의 성과에 따라 달라질 수 있다.

3. 지수형 연금: 고정연금과 변액연금의 혼합형이다. 보험사에서 주식과 채권 혼합상품에 투자하여 S&P500과 같은 지수에 기반해서 가입자에게 수령액을 지불하는 방식이다. 하락장세에서 지수형 연금은 최소 1-2% 이자를 보장한다.

■ 가입 전 물어봐야 할 질문들

파이낸셜 어드바이저가 연금보험 상품 가입을 추천한다면 아래 6가지 질문을 해야 한다.

1. 어떤 연금보험인가요? 왜 나에게 적합한 상품이라고 생각하나?

2. 첫 1년동안의 납입금은? 이후 납입금과 납입 기간은 얼마인가?

3. 내가 가입할 수 있는 개인연금과 기타 세제혜택상품 가입한도가 초과된 것은 아닌지 아니면 얼마나 남아 있는가?

4. 이 연금보험에 내 돈이 묶이게 되면 현금 유동성에 문제가 생기지 않는가?

5. 본 상품을 판매하는 보험사의 신용도는 어떻게 되나?

6. AM베스트, S&P, 무디스, 피치에서 평가한 신용도는 어떻게 되나?

만약 은퇴를 위해 연금보험 상품을 고려하고 있다면 리스크 대비 이득을 잘 고려하여 금융상품의 복잡한 구조를 정확하게 이해 한 후에 가입하는 것이 좋다.

<문의 (310)623-4424>

<준 엄 퍼시픽 브리지 컴파니스>