2018년 많은 미국인들이 내 집을 장만하길 바랄 것이다. 사려는 집이 싱글 패밀리 홈이든 콘도든 많은 경우에 모기지를 필요로 한다. 이때 모기지 렌더에게 해야 할 질문과 들어야 할 대답이 있는데 이를 미리 알고 대비하면 더 좋은 결과를 얻을 수 있다. 모기지와 관련된 10가지 질문과 바이어가 듣기를 원하는 대답을 소개한다.

1. 어떤 모기지를 받아야 하나?

이런 질문은 모기지 세일즈맨이나 자문을 해줄 전문가에게 해야 할 내용이다.

질문을 할 때는 모기지 종류에 따라 바이어가 취할 수 있는 옵션은 어떤 것들이 있는지도 함께 물어야 한다. 그리고 모기지 렌더는 각각의 옵션에 따르는 장점과 단점을 알려줘야 한다. 제대로 된 첫 질문은 일처리의 속도를 높여줄 수 있다.

2. 다운페이는 얼마나 필요한가?

대부분 렌더들이 가장 이상적이라고 생각하는 건 20%인데 다른 선택도 가능하다. 자격이 되는 바이어라면 3.5%만 있어도 가능하고, 어떤 경우에는 제로 다운페이도 가능하다. 즉, 다양한 모든 조건으로 다운페이는 선택할 수 있는데 최고의 렌더라면 가능한 옵션 검토를 위해 배려할 것이다.

3. 다운페이 지원 프로그램은 없나?

만약 모기지 렌더의 자질을 파악하고 싶다면 이런 질문을 던져볼 수 있는데 돌아오는 반응이 조롱조이거나 난감함이라면 다른 렌더를 알아보길 권한다.

로컬 정부나 주정부 또는 연방 정부의 각종 다운페이 지원 프로그램을 꿰뚫고 있는 렌더라면 동행하기에 적합한 파트너가 될 것이다.

4. 모기지의 이자율은 얼마인가?

물론 물어봐야 할 중요한 질문이다. 렌더는 여러 가지 방법으로 이자율을 대답해 주는데 대부분의 경우 추가적인 수수료를 포함해서 답하기 때문에 주의를 기울여야 한다.

몇몇 렌더들과 질의응답을 해본 뒤에는 어림잡을 수 있는 금리를 알 수 있다. 예를 들어 5%라고 가정해보자. 이는 페이먼트 이자율이다. 매달 내는 돈을 기본으로 하기 때문이다. 이를 이해했다면 다음 단계로 넘어가 물어보면 되는데 이때 묻고 대답을 들어야 하는 것이 연 이자율(APR)이다. 바로 이게 중요하다.

5. 연이자율(APR)은 무엇인가?

만약 디스카운트가 전혀 없는 APR을 숫자로 알게 된다면 렌더들 사이에서 누가 동일한 페이먼트에 대해 많거나, 적은 이자를 약속해 줄 수 있는지 알 수 있다.

만약 5%를 제안 받는다면 최상의 조건이 될 수 있다. 다른 렌더들이 수수료 등을 합해 5.25%, 5.5% 등을 제안했다면 당연히 5%가 최선이다.

그러나 그렇다고 높은 APR이 무조건 나쁜 것만은 아니다. ‘영원히 살 집’을 산다면 말이다. 모기지 금리에 디스카운트를 받아서 집을 산다면 APR은 다소 높아질 것이다. 그러나 몇 년이 지난 뒤에는 낮은 모기지 금리 덕분에 적은 이자를 내면서 추가적으로 내야 할 다른 수수료들을 아낄 수도 있다.

6. 크레딧 체크 제대로 했나?

렌더가 크레딧 체크를 꼼꼼하게 집중적으로 하는 것은 항상 좋은 일이다.

그런 기록 자체가 크레딧 리포트 상에 남아 긍정적인 영향을 미치기 때문이다. 여기에 좋은 금리 조건을 얻는데도 도움이 된다.

한곳 이상의 렌더를 알아본다면 꼼꼼한 크레딧 체크는 일주일 안팎의 더 짧은 시간 안에 마칠 수 있는데 이럴 경우 크레딧 점수에 미치는 악영향도 줄일 수 있다.

7. 금리 고정에 수수료가 드는가?

일단 렌더를 정한 뒤에는 정해진 금리를 일정 기간 고정시켜 두고 싶은 것이다. 즉, 오르지 않고 한동안 보장받는 것인데 전통적인 주택 모기지 과정에서는 이때 별도의 수수료를 필요로 하지 않는다. 물론 주택 건설 론은 예외다.

8. 모기지 보험을 들어야 하나?

만약 다운페이가 20% 미만이면 ‘아마도’ 모기지 보험에 가입해야 할 것이다.

렌더가 보험료를 낸다고 해도 이는 바이어가 내야 할 모기지 페이먼트에 포함된다. 그렇다면 보험료는 얼마나 될지, 사전에 내는지, 사후에 내는지도 궁금해질 것이다. 이때는 렌더에게 어떤 옵션이 있는지 알려달라고 요구해야 한다.

9. 모기지 월 페이먼트는 언제 내나?

이미 이 질문은 했을지도 모르겠다. 그러나 월 페이먼트가 얼마냐는 질문이 거의 핵심 질문이기 때문에 이때 했을지 모른다.

그리고 여기에 더해 모기지를 정해진 기간보다 빨리 상환하는 경우에 내는 페널티가 있는지, 없는지도 궁금할 수 있다. 예를 들어 이사를 가거나, 재융자를 받는 경우가 해당되는데 정답은 어떤 페널티도 없다는 것이다.

10. 오리지네이션 수수료가 있나?

이 수수료는 렌더 입장에서 금리 이외에 수익을 낼 수 있는 중요한 수입원 중 하나다. 따라서 좋은 질문은 “렌더 수수료 전체가 얼마냐?”이다.

렌더로서 받는 수수료가 얼마냐는 질문으로 당연히 항목 별로 안내를 받아야 한다. 렌더는 이 질문을 받으면 의도를 곧장 파악할 것이고 오리지네이션 수수료 이외에 다른 수수료도 있기 때문에 이 질문을 시작으로 흥정을 하게 되는 것이다.

<구성훈 기자>