[가주 주택금융국 프로그램]

주택 소유율이 20년래 최저 수준이다. 집값 상승과 더불어 고비용 주택 구입 구조가 내 집 장만을 갈수록 어렵게 한다. 주택 구입의 가장 큰 장벽은 다운페이먼트와 클로징 비용 마련이다. 주택 구입비용 장벽에 막혀 생애 첫 주택 구입자들의 주택시장 진입이 꽉 막혀 있다. 진입 장벽을 조금이라도 낮추기 위해 가주 정부는 다운페이먼트 보조 등 각종 주택 구입 지원 프로그램을 활발히 시행중이다. 첫 주택 구입비용 마련에 어려움을 겪고 있다면 가주 정부 시행 각종 지원 프로그램을 찾아서 주택 구입의 꿈을 이뤄볼 수 있다. 현재 ‘가주 주택금융국’(CalHFA)이 시행중인 각종 주택 구입 지원 프로그램을 정리한다.


▩ 주택 구입 지원 프로그램

▲ 컨벤셔널 융자

● ‘캘 플러스’(CalPLUS): 생애 첫 주택 구입자 지원 프로그램으로 다운페이먼트 지원 프로그램인 ‘ZIP’(Zero Interest Program) 프로그램과 연계해 신청할 수 있는 점이 장점이다.

30년 만기 고정 금리가 기본 대출 상환조건으로 적용되며 저소득층의 주택 구입 부담을 덜기 위해 시중보다 낮은 이자율을 제공하는데 초점이 맞춰졌다. 거주용 주택 구입 때만 프로그램 혜택을 받을 수 있으며 비거주 ‘공동 대출자’(co-borrower)나 대출 보증인이 있는 경우에는 적용 대상에서 제외된다.

● CalHFA: 컨벤셔널 융자 신청과 관련된 첫 주택 구입 지원 프로그램으로 캘 플러스와 지원 자격, 혜택범위, 주택 기준, 모기지 한도 등 거의 모든 기준이 동일하다.

차이점은 연계된 다운페이먼트 지원 프로그램이 캘 플러스와 다르다는 점이다. CalHFA는 캘플러스와 달리 ‘가주 주택구입자 다운페이먼트 지원 프로그램’(CHDAP) 또는 ‘엑스트라 크레딧 티처 프로그램’(ECTP) 등의 다운페이먼트 지원 프로그램과 함께 신청할 수 있다.


▲ 정부보증 융자

‘연방 주택국’(FHA)이 보증하는 FHA 융자를 통해 주택 구입에 나서는 구입자를 위해서는CalHFA FHA, CalPLUS FHA, Cal-EEM 등의 주정부 지원 프로그램이 있다.

신청자격은 컨벤셔널 융자 지원 프로그램인 캘 플러스나 CalHFA와 거의 비슷하다. CalHFA FHA 프로그램의 경우 CHDAP 또는 ECTP 등의 다운 프로그램 지원 프로그램과 연계가 가능하고 캘 플러스 FHA는 ZIP 다운페이먼트 보조 프로그램과 함께 신청할 수 있는 점이 차이점이다. FHA 융자 지원 프로그램은 또 친환경 주택 보조금인 Cal-EEM 등을 통해서도 다운페이먼트 지원이 가능하다.


▲ 신청자격 및 기준

프로그램을 신청하려면 ‘가주 주택금융국’(Cal HFA)이 정한 가구 연간 소득기준(도표 1 참조) 금액 미만이어야 하며 구입자 가족 중 1명이 주택구입자 교육을 반드시 수료해야 한다. 주택 구입자 교육은 온라인과 오프라인을 통해 받을 수 있다.

온라인 교육은 8시간짜리 코스로 비용은 약 50달러이다. 오프라인 교육은 주택관련 단체 ‘네이버웍스’(Neighbor Works)와 ‘연방 주택도시개발국’(HUD)이 승인한 주택 상담기관 통해서 받을 수 있다.

적용대상 주택은 주거용 주택 구입으로 제한되며 구입 금액은 CalHFA가 지정한 구입금액 한도(도표 2 참조)보다 낮아야 한다. 주로 단독주택 구입의 경우 프로그램을 신청할 수 있고 콘도미니엄의 경우 별도 승인규정이 있다.

모기지 한도액은 41만7,000달러로 프로그램에 참여하는 대출은행을 통해서 신청할 수 있다. 프로그램 신청 때 월급 명세서, 은행잔고 증명서, 고용 증명서, 세금 보고서 등의 기본 서류가 필요하다.

▩ 다운페이먼트 보조 프로그램

▲ ‘가주 주택구입자 다운페이먼트 보조 프로그램’(CHDAP): 첫 주택 구입자를 위한 다운페이먼트 지원 프로그램으로 CalHFA 등의 주택 구입 지원 프로그램과 연계된 프로그램이다. 주택 구입 금액의 최고 3%까지 다운페이먼트 용도 또는 클로징 비용 용도로 지원해 준다.

2차 융자 형태이지만 주택이 매매되거나 재융자할 때까지 이자나 원금을 상환하지 않아도 되는 것이 가장 큰 장점이다.


▲ ‘ZIP’(Zero Interest Program): ZIP은 캘 플러스 컨벤셔널 융자 프로그램과 함께 지원되는 다운페이먼트 보조 프로그램이다. CHDAP와 마찬가지로 주택 구입 금액의 3%까지 무이자로 지원되는 프로그램이다. ZIP과 별도로 ZIP 엑스트라 프로그램을 통해 무이자로 최고 6,500달러까지 추가 자금을 지원받을 수 있다.


▲ ‘ECTP’(Extra Credit Teacher Home Purchase Program): ECTP는 교직원들의 주택 구입 때 다운페이먼트를 보조해 주는 프로그램이다.

지원 금액은 지역별로 약 7,500~1만5,000달러까지며 다운페이먼트 용도로만 사용 가능하다. 혜택을 받으려면 적절한 교직원 자격을 갖추고 있어야 하며 융자 발급 후 최소 3년 이상 교직원으로 근무할 의도 등이 증명되어야 한다.


▲ ‘MCC’(Mortgage Credit Certificate Tax Credit Program): MCC는 첫 주택 구입자들의 모기지 페이먼트를 지원하는 프로그램이다. 연방 정부 세금혜택 프로그램으로 첫 주택 구입자들의 세금감면을 통해 모기지 페이먼트를 일부 지원한다.

모기지 페이먼트 중 이자 비용 중 일부에 세금감면 혜택을 적용, 이 금액을 모기지 페이먼트로 활용할 수 있도록 해준다. MCC 프로그램은 가주 대부분의 지역에서 CalHFA를 통해서 신청할 수 있고 각 카운티 정부, 지역별 주택 개발국 등을 통해서도 신청 가능하다.


<준 최 객원기자>