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은퇴플랜과 생명보험

2015-02-27 (금) 박기홍 / 천하보험 대표

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은퇴플랜을 세우면서 많은 사람들이 쉽게 간과하는 것이 생명보험이다.

일부에서는 자신이 생을 마감해야 받을 수 있는 것으로만 생각하기 쉬운 것이 생명보험이지만, 그 안을 들여다보면 이것이 왜 필요한지, 그리고 이를 가입해 놓는 것이 가족들에게 훗날 얼마나 큰 사랑과 희망의 선물이 되는지를 이해할 수 있게 된다.

생명보험은 크게 기간성(Term)과 영구성(Permanent)으로 나뉜다.

기간성이란 말 그대로 정해진 기간 커버해 주는 것으로 가장 큰 장점은 보험료가 다른 생명보험들에 비해 훨씬 낮다는데 있다. 대신 정해진 기간이 만료되면 그동안 납부했던 보험료는 사라지게 되는데, 자동차 보험과 비슷한 개념으로 보면 이해가 쉽다.

때문에 기간성은 자신이 현재 일을 하고 있는데, 은퇴시기까지 커버해 주는 것으로 택하고 싶다면 갑자기 자신에게 문제가 발생했을 경우 수입을 보장받는 역할을 할 수 있도록 본인이 필요한 기간을 잘 선택하는 것이 중요하다.

이 보험의 단점을 커버해 줄 수 있는 게 ‘프리미엄 환불’(return of premium) 기간성 생명보험인데, 보험료의 1.5~2배를 더 낼 경우 만기 때 불입금을 돌려주는 것이다.

영구성은 생명보험에 투자성 상품의 결합체로 현금가치(cash value)를 쌓아가는 것이다. 여기에는 홀 라이프(whole life), 유니버설(universal), 인덱스 유니버설(index universal) 정도로 먼저 이해하는 것이 좋다.

홀 라이프는 은행처럼 고정 이자가 쌓이기 때문에 보장성이 가장 뛰어나다는 점과 보험료가 변하지 않는다는 게 장점이다. 반면 보험료가 높고, 조정이 불가능하며, 현금가치 수익률이 다른 투자상품들에 비해 떨어진다는 것이다.

유니버설은 불입금을 고객이 조정할 수 있고, 계약액수도 필요에 따라 변경이 가능해 유연성이 뛰어난 것이 특징이다.

그러나 보험금 보장성이 떨어진다는 단점을 가지고 있고, 불입금을 적게 내는 경우 요즘처럼 이자율이 거의 바닥을 기고 있는 상황에서 수수료 지출이 계속 이어질 경우 보험이 취소될 가능성도 있다. 쌓이는 것보다 나가는 게 많기 때문이다.

인덱스 유니버설은 주식시장의 인덱스 옵션을 통해 적립금을 늘려갈 수 있는 형태로 낮은 이자율 문제를 대체할 수 있는 방법이 될 수 있다.

장점은 수수료를 제외한 원금보장이 된다는 것이지만, 주가 지수에 의존하는 만큼 이익 보장이 없다는 단점도 가지고 있다.

이밖에 다른 생명보험 상품들을 살펴보면 ‘밸류어블 라이프’(valuable life)가 있는데, 이는 확실히 투자에 의존하는 것이어서 주식시장에 대해 풍부한 경험과 지식을 갖추고 있는 사람들에게 권장된다. 투자 종목을 본인이 결정하기 때문에 자칫 원금이 손실되는 상황을 맞이할 수 있다.

최근 관심을 모으고 있는 것이 하이브리드 생명보험 상품으로 생명보험에다 자신이 장애자가 됐을 때도 커버 받을 수 있도록 해놓은 것이다.

하지만 새로운 상품인 만큼 생명력이 떨어지고, 새로운 보완 상품들이 출시될 수 있다는 점을 항상 이해해야 한다.

은퇴플랜의 하나로 추천되는 생명보험을 가입하기 위한 요령은 무엇이 있을까.

우선은 자신에게 필요한 것이 무엇인지를 정확히 알아야 한다. 이를 위해 에이전트 등에게 충분한 설명을 들어야 하는데, 보다 정확한 판단을 내릴 수 있도록 하기 위해 복수의 에이전트를 통해 상담을 받을 것을 권한다.

두 번째는 매달 내야 하는 불입금이 자신의 경제에 부담이 돼서는 안 된다.

기간성의 경우 보험료가 낮기 때문에 그런대로 부담이 덜 된다고 손 치더라도 다른 보험들은 장기적인 플랜 속에 진행되기 때문에 항상 유의해야 한다.

특히 적지 않은 가입자들이 현금가치 상승률에만 눈을 고정하면서 자신의 현실을 망각하는 바람에 계약을 유지하기 위해 매달 힘겨워 하는 상황을 맞이할 수 있다.

생명보험은 자신이 언제 생을 마감할지 모르는 상황에 대비한 것이고, 이런 난감한 상황에 맞서 남은 가족들이 경제적으로 겪을 수 있는 고통을 최소화하기 위한 것이다. 때문에 이에 대해 부정적인 생각을 갖기보다는 긍정적으로 자신이 가족을 위해 해야 할 미래의 선물이라고 생각해야 하며, 자신의 경제적 상황과 목적에 맞춰 가장 좋은 것을 선택하도록 해야 한다.

문의 (714)537-5000, www.chunha.com

<박기홍 / 천하보험 대표>