최용오/우리금융 부사장

주택 융자의 은행 허가는 크게 세가지 조건의 요구가 충족 됐을 때 내려집니다.

융자 심사 과정에서는 융자신청인과 해당 주택에 대한 보다 종합적이고 다양한 요소들이 심사와 고려의 대상이 되기는하나 결국은 아래의 세가지 조건으로 함축됩니다.

우선 담보물입니다. 주택 융자의 경우 융자를 신청하는 해당 주택이 담보물입니다.

기본 조건은 현재 상태에서 사람이 들어가 살 수있는 조건을 갖춘 건물이어야 한다는 것입니다. 시설이 오래되고 낡은 것은 문제가 되지 않을 수 있으나 들어가 살 수 있는 기본 시설은 갖춰져 있어야하고 수도와 전기 사용도 가능해야합니다. 신축주택의 경우에도 공사가 완료되고 사람이 거주할 수 있는 시설이 완비됐다는 증명을 제출해야 융자 과정의 최종 단계인 융자금 인수를 받을 수 있습니다.

다음은 융자 신청인의 신용기록정보 입니다. 개인의 신용기록을 점수로 평가하는 FICO제도가 도입된 이래 융자 심사 과정에서 개인신용기록에 대한 비중이 점점 커지고 있습니다. 아시는대로 미국에는 세군데의 개인 신용정보 보관 회사가 있습니다.

신용카드 신청이나 자동차 구입등의 경우에는 이중 한군데의 신용 정보가 이용되는 것이 통상적이나 주택 융자 심사의 경우에는 세군데 모두의 정보를 취합한 종합보고서를 이용합니다. 회사별로 갖추고 있는 개인별 기록의 양과 내용이 다를 수 있는만큼 같은 한 개인에 대한 신용 기록 점수도 회사별로 차이를 보입니다. 또한 그 내용과 점수가 매달 새롭게 정리되고 점수도 달라집니다. 주택 융자 심사 시에는 세회사의 점수중 중간치를 사용합니다.

세번째로는 융자신청인의 페이먼트 지불 능력입니다. 즉 직업입니다.
직장에서 월급을 받고 일하거나 개인사업자의 경우 모두에 한직장 혹은 같은 분야에서 2년이상 일을하고 있어야 한다는 것이 기본 요건입니다. 간호 학교와 같은 전문 직업 학교를 다녔거나 대학원 졸업자는 재학 기간을 취업 기간으로 인정 받을 수 있습니다.

정년을 마친 은퇴자의 경우도 사회보장연금등을 수입으로 계산합니다. 또한 같은 분야에서 2년 이상 일을 했다하더라도 직장을 옮기느라 6개월 이상 시간상의 공백이 있는 경우에는 좀 더 자세한 사유에 대한 설명을 요구 받기도 합니다.

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