대개 은퇴 후에는 은퇴 전 생활비의 70%가 필요하다고 한다. 은퇴계획을 세울 때에는 은퇴 시 얼마정도의 인컴이 필요한지 또는 현재 얼마정도의 저축을 할 수 있는지를 결정하는 것 외에도 고려해야 할 여러 조건들이 있다.

-소득세 : 대부분의 qualified 직장 은퇴 플랜에서 지급되는 인컴은 은퇴 시 인컴의 세율로 세금을 내야한다. 은퇴 시 고정 인컴이 필요하다면 세금을 고려한 다음 추가로 적립하거나 저축해두어야 할 필요성이 있다.

-소셜 시큐리티 연금 : 은퇴계획을 세울 때 가장 중요한 인컴 근원 중 하나가 소셜 시큐리티 연금이다. 자격을 갖춘 세금 납세자라면 62세부터 감소된 연금을 받을 수 있다. 대부분의 중산층들에게는 이러한 소셜 시큐리티 연금이 은퇴 시 인컴의 약 35%정도를 차지한다고 한다. 따라서 나머지 65%의 인컴은 직장연금이나 저축 또는 투자 수익으로 충당해야 한다는 결론이다.

-인플레이션 : 정부의 자료에 따르면 1957년에서 1997년 간의 평균 인플레이션은 약 4%이다. 만약 A라는 사람이 현재 50세이고 은퇴 목표가 20년 후에 50만달러를 저축하는 것이라면 인플레이션을 4%로 가정할 때 20년 후 50만달러는 현재의 구매력을 기준으로 할 때 22만 8,193달러와 같다. 만약 A가 현재가치 기준으로 50만달러를 저축하기를 원한다면 20년 동안 109만 5,561달러라는 액수를 축적해야 한다.

-라이프 스타일 : 많은 사람들이 각자 은퇴 시 계획하는 생활이 조금씩 다를 것이다. 어떤 사람들은 은퇴할 때가 되면 집과 사업을 처분하고 조용한 곳에 있는 작은 집이나 아파트에서 생활하기 원한다. 이때 집과 사업체를 처분한 자산으로 은퇴생활을 하길 원한다면 지금부터 은퇴를 위해 저축해야 하는 액수는 그만큼 줄어들 것이다. 하지만 집, 자동차, 자녀 교육비 절감 등으로 생활비가 줄어드는 대신 건강보험, Long Term Care, 여행, 여가활동 등으로 인해 지출되는 생활비가 늘어날 것을 예상해야 한다.

-평균 예상 수명 : 의학의 발달로 현재 평균 예상 수명은 약 84세 정도이다. 65세에 은퇴를 한다 하더라도 거의 20년이란 세월을 살아야 하고 따라서 은퇴계획도 장기화되어야 한다. 제일 안전한 방법은 축적한 자산의 이자로 생활하는 방법으로 첫 번째는 만약 50만달러의 자산이 있다면 연 6%의 이자를 발생시켜 3만달러의 이자 소득으로 생활하는 방법이고, 두 번째는 50만달러의 은퇴 자산으로 annuity라는 연금을 구입해 평생 인컴을 보장받는 방법이다. 전체적인 은퇴계획을 세울 때는 위와 같은 조건들을 전문가와 상의하고 각 개인에게 맞는 플랜을 선택하길 바란다.

새라 이 <재정상담가>
(213)422-1192