<문>Term Life, Whole Life, Universal Life, Variable Universal Life 중 어떤 종류의 생명보험을 언제 구입해야 할지, 어떻게 결정하나?
<답>기간 생명보험인 Term Life는 일정 기간만 커버되는 경제적이면서 임시적인 보험이다. 이 보험은 몇 가지 편리한 특징이 있다. 가능한 매년 재계약 할 수 있거나, 앞으로 조건들이 바뀔 것을 대비해 5년 안에 영구생명보험으로 전환할 수 있는 선택이 주어진다. 1년, 5년, 10년, 20년, 30년 등의 상품이 있으므로 몇 년 동안 보험이 필요한지 먼저 신중히 검토하고 결정한다. 단 재계약할 때마다 보험료가 인상된다. 원칙적으로 기간생명보험은 단기간 보호가 필요한 분들에게 이상적이다. Whole Life는 가장 오래된 영구보험으로서 보험료는 절대로 인상되지 않으면서 사망시 지정된 보험금을 보장한다. 유연성이 있으면서 대부분의 경우 배당금도 지급되기 때문에(비록 보증은 안되지만), 재정 목표를 달성하는데 여러 방법으로 적용할 수 있다. 대부분의 영구생명보험은 적립된 캐시 밸류에 대하여 최저의 이자를 지급한다.
Universal Life는 Whole Life 생명보험처럼 적립된 캐시 밸류에 대하여 최저 이자를 보장하면서 수시로 보험료와 보험금액을 융통성 있게 조절할 수 있도록 한 것이다. 캐시 밸류가 충분히 적립되어 있다면 일시적으로 보험료를 중단할 수도 있고 재정상황에 따라서 보험금을 올리거나 내릴 수 있다. 적립된 캐시 밸류는 자녀의 학비나 사업등 다양한 목적으로 사용할 수 있다.
Variable Universal Life의 가장 큰 특징 중 하나가 바로 유연성이다. 이 보험은 필요한 생명보험금을 조정할 수 있으며, 보험료 금액을 선택할 수 있고, 또한 보험료의 배분까지 선택이 가능하다.
이 상품은 가입자의 관리가 요구되며 따라서 WL나 UL과는 달리 가입자가 투자 결과를 책임진다. 위험 부담도 크지만 더 큰 보상의 기회도 있을 수 있다. 보험료를 조정할 수 있기 때문에 캐시 밸류가 충분한 이상 보험료를 올리거나 내릴 수 있으며, 심지어 보험료를 건너 뛸 수도 있다. 사망시 사망보상금은 일반적으로 그 금액이 보장되어 있지만 이 상품 안의 종속 계정(sub-account)의 투자 성과가 좋지 않아서 캐시 밸류가 보험료를 낼 정도로 충분하지 않다면 보험료를 추가로 더 내야 할 경우도 생길 수 있다. 이런 종류의 보험은 최소의 캐시 밸류의 성장을 보장하지 않는다.
만약 지난 5년 동안 갖고 있던 보험을 재평가 해보지 않았으면 지금 해보실 것을 권한다. 또 어떠한 보험이 필요한지 그리고 어떤 종류의 계약이 가장 좋은지 전문가와 상의하는 것이 좋다
새라 이 <재정상담가>(213)422-1192