<문>생명보험의 종류는 많다. 어떤 종류의 생명보험을 구입하는 것이 좋을까? 또 생명보험 회사는 어떻게 선택하나?
<답>첫째 단계는 생명보험을 구입하는 목적을 분명히 하는 것이다.
▲사망 시 가족의 미래를 보장하고 재정적 안정을 위한 생명보험인가 ▲장기간 고정적인 보험료를 내는 생명보험이 필요한가 ▲20년 또는 그보다 짧은 기간에 사업을 보호하기 위한 보험이 필요한가 ▲아니면, 상속세가 오를 것을 대비하거나, 세금납부가 늦춰지는(defer) 목돈을 마련하기 위해 생명보험을 구입하는가 분명히 하는 것이다.
생명보험 가입의 목적이 분명하게 정해지면 어떤 종류의 보험이 가장 적합한지 결정하기 쉽다.
어떤 사람은 평생 보험이 필요한 반면 어떤 사람은 그렇지 않다. 만약 유산이 2002년 기준으로 100만불 이상 된다면 IRS는 사망시 상속세를 부과할 것이다. 생명보험이 있다면 가족들은 이러한 상속세를 지불할 수 있다. 하지만, 유산이 이 정도 액수에 미치지 못한다면, 자녀들이 대학을 졸업할 때까지 또는 배우자가 생활할 수 있는 충분한 돈을 남겨주는 것이 좋다. 그런가하면 단기적인 사업상 채무 때문에 생명보험이 필요할 때도 있다.
IRA, 401(K) 플랜등 세금납부가 늦춰지는 은퇴 프로그램에 IRS가 허용하는 최대 금액을 투자하고 있다면, 생명보험은 가입자의 조기 사망시 가족을 보호해 주는 한편, 은퇴시 재정 목표를 충족시키는 재원이 될 수 있다. 그러나 보험을 구입하기 전에 그 회사가 어떤 회사인지 먼저 알아봐야 한다.
과연 그 회사가 약속한 의무를 나중에 충실히 이행할 수 있는지, 회사의 재무 건실성과 안정성을 먼저 확인해야 한다. 보험회사의 신용도를 조사하고 평가하는 몇몇 회사들을 소개한다.
A.M. Best Company of Oldwick, New Jersey; Standard & Poor’s Corporation of New York; Moody’s Investors Services of New York; Duff & Phelps of Chicago 등이 이러한 신용평가 회사들이다. 이 회사들이 당신이 고려하고 있는 보험회사들을 어떻게 평가했는지 파이낸셜 어드바이저에게 물어 보도록 권한다. 보험 회사는 그 보험의 종류만큼이나 서로 다르다는 것을 발견할 것이다.
A.M. Best사의 신용등급은 모두 16등급(A++에서 F)으로 나눠진다. (A++& A+)는 Superior, (A& A-)는 Excellent, (B++& B+)는 Very Good, (B& B-)는 Fair, (C++ and C+)는 Marginal, (C& C-)는 Weak, (D) Poor로 상위 세 번째 범주인 B+까지는 안전한 등급으로 새기면 된다. 새라 이 <재정상담가>(213)422-1192