일반 주택 융자보다 낮은 계약금과 완화 된 융자 대출 표준 가이드 라인을 적용 하는 연방 정부 주택(Federal Housing Administration) 융자는 주로 처음 주택을 구입 하시는 홈바이어 분들께 인기 있는 융자 상품이다.

FHA 융자는 연방 정부(Federal Housing Administration)에서 모기지에 대한 보증을 보험으로 뒷받침 해주는 프로그램 중 하나로, 융자에 대한 보험을 주택 구입하실 때 바이어들이 내는 것이다.

다음은 FHA 융자로 처음 주택을 구입하는 바이어들에게 적용되는 7 가지 사항들 이다.

1. 허용한도 안의 최소한의 크레딧 점수 요구

FHA 융자가 요구하는 크레딧 점수는 융자 계약금에 따라 조금씩 달라진다. 3.5%의 다운 페이먼트를 하실 경우 바이어의 크레딧점수는 580 이상이 되어야 한다. 크레딧 점수가 500 에서 579 사이인 바이어는 적어도 10%에 해당하는 계약금을 내야 한다.

2. 3.5% 의 다운 페이먼트

대부분 FHA 융자는 구입 주택 가격의 3.5%에 해당하는 다운 페이먼트를 해야 하며, 이 다운 페이먼트는 바이어의 세이빙이나 가족에게서 받은 기프트 머니 혹은 연방 정부나 자치 정부에서 주는 보조액으로 대치 해도 된다.

3. 클로징 코스트

FHA 융자는 셀러나 융자를 해 주는 은행이 바이어의 주택 감정가, 크레딧 리포트, 그리고 타이틀에 해당하는 클로징 코스트를 부담하는 것을 허용한다.

4. FHA 승인 은행들

FHA는 융자를 해 주는 기관이 아닌 융자에 관한 보험을 보조하는 기관이므로, 주택 구입자는 FHA 융자가 승인 된 은행들만 사용하여야 한다. 하지만, 승인된 은행에서 똑같은 이자나 비용을 제시 하지 안고, 비용, 서비스와 서류 감사 적용도 은행마다 기준이 다르니융자 전문의와 상담하여 제일 좋은 조건을 제시하는 은행을 선택하면 좋다.

5. 두 개의 모기지 보험

FHA융자는 두 개의 모기지 보험을 내야 한다. 처음에 내는 프레미엄은 융자 금액의 1.75%이며, 이 보험은 주택구입자가 처음 융자 승인이 되었을 때 내야 한다. 그리고 이 프레미엄은 융자 금액에 포함 시킬수도 있다. 두 번째 보험은 년중 프레미엄이라고 불리지만, 매 달 내야 하는 보험이다. 이 금액은 융자 기간, 융자 금액, 그리고 최초 융자금액과 주택가격에 비례하는 LTV에 따라 달라진다. (융자 가격 62만5,500달ㄹ 까지를 기준으로 한 모기지 보험율)

▲ 30년, 5% 미만의 다운 페이먼트: 0.85%

▲ 30년, 5% 이상의 다운 페이먼트: 0.80%

▲ 15년, 10% 미만의 다운 페이먼트: 0.70%

▲ 15년, 10% 이상의 다운 페이먼트: 0.45%

6. 집수리를 위한 융자

FHA는 주택 수리용으로 돈을 빌릴 수 있는 특별 융자 상품도 있다. 이 203(k) 란 상품의 장점은 융자금액의 기준을 주택 감정가에 두지 안으며, 집 수리가 끝난 후의 주택 가치에 두고 있다. 구조 변경 목적이 아닌 내부 구조를 업그레이드 하는 목적으로 쓰이는 융자액은 3만5,000달러로 제한하며, 페인팅이나 캐비넷 업그레이드 등의 목적으로만 쓰여야 한다.

7. 융자 한정도

FHA 융자는 연방정부의 보호를 받는 융자이니 만큼, 융자 금액에 제한이 있읍니다. 이 한정 금액은 주 마다 다르며, 캘리포니아 주 안에서도 카운티 마다 다르다. 주로 주택가격이 높은 산타 클라라 카운티나 마린 카운티 같은 경우 2018년도의 융자 허용 금액은 67만 9,650달러 이다.

시간이 지나 융자 금액이 집 가격에 비례해 (LTV) 80% 이하로 내려 갈 경우 재융자를 하여 모기지 이자율을 더 내릴 수도 있다.

(408) 736-8800(사무실)

(408) 636-3304(휴대폰)

<이은정 융자 <모기지 월드>>