생명보험의 종류에는 일정한 기간을 정해 놓고 가입하는 기간성(term) 보험과 보험 효력이 가입자의 사망 때까지 지속되는 영구성(permanent) 보험이 있다. 이 가운데 우선 기간성 보험에 대해 알아보자.

기간성 생명보험은 10년, 20년, 30년 등으로 기간을 정해 놓고 가입하며 해당기간 내에 피보험자가 사망할 경우 보험금이 지급되며 기간이 만료되면 보험 효력이 소멸되는 플랜이다.

일반적인 기간성 보험의 경우에는 기간이 길어질수록 보험료가 비싸진다.

예를 들어 10년 기간성 보험료가 30달러이면 30년짜리는 같은 조건에서도 60달러를 넘는 식이다. 이는 보험이 커버하는 기간이 길어지면 질수록 보험회사가 갖는 위험도가 커지기 때문이다. 기간성 보험의 장점은 무엇보다 보험료가 매우 저렴해 낮은 보험료로 큰 액수의 생명 보험금을 보장받을 수 있다는 점이며 단점은 보험 효력이 영구적이지 않고 저축 효과도 없다는 것이다.

최근에는 기간성 보험에 저축 효과를 더한 보험료 환불 플랜(return of premium)이 큰 인기를 모으고 있다. 이 보험은 한마디로 기간성 생명보험이지만 계약 기간이 만료되면 그동안 납부한 보험료를 100% 환불해 주는 플랜이다.

그러나 보험료 환불 플랜의 보험료는 10년 플랜이 20년 플랜보다 오히려 높으며 30년 플랜은 20년 플랜에 비해 보험료가 다소 낮거나 비슷한 경향을 보인다. 이 때문에 10년 플랜의 경우에는 일반 기간성 생명보험과 보험료 환불 플랜의 보험료 차이가 크지만 30년 플랜의 경우는 그 차이가 대폭 줄어들게 된다. A보험회사를 예로 들어 보험료 차이를 살펴보자. 담배를 피우지 않는 40세 남성이 50만 달러의 기간성 보험에 가입한다고 가정할 때 최상 건강등급을 받게 되면 15년 기간성 보험의 보험료는 월 28달러44센트며 30년 플랜은 월 59달러50센트를 내야 한다. 이 남성이 보험료 환불 플랜에 가입하면 15년 플랜은 월 보험료가 126달러62센트가 되고 30년 플랜은 월 90달러83센트가 된다.

15년 플랜의 경우는 보험료를 돌려받지 못하는 일반 기간성 생명보험과 보험료 환불 플랜의 차액이 무려 98달러18센트에 달하지만 30년 플랜의 경우는 차액이 겨우 31달러33센트에 불과하다. 고객의 입장에서 만일 30년 플랜을 선택한다면 일반 기간성 플랜에 가입해 30년간 2만1,420달러의 보험료를 낭비하느니 조금 더 보태서 환불 플랜을 선택하면 30년 후에 3만2,699달러를 돌려받는 편이 더 유리한 선택이 될 것이다. 바로 여기에 보험료 환불 플랜이 갖는 매력이 있다고 할 수 있다.보험회사에 따라 차이는 있지만 나이가 많아질수록 가입할 수 있는 기간이 짧아지므로 관심이 있다면 가입을 서두르는 것이 바람직하다.

박기홍
<천하보험 대표>
문의 (213) 503-6565