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크레딧 리포트의 오류 수정 / 오세일

2007-09-06 (목)

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오세일 / Tri-Bay Martgage Group
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개인의 크레딧 리포트를 구성하는 크레딧 정보들은 크레딧 카드 회사, 은행 등 Creditor들이 크레딧 정보 회사(Experian, Trans Union or Equifax)에 보고를 하므로 정리되고 관리되며 이것을 토대로 크레딧 점수가 산정이 되는 것이다. 그러나 그 크레딧 정보의 정확성은 각자 개인들의 책임이다.

통계적으로 보면 약 70%의 크레딧 리포트에 적어도 한가지 이상의 오류가 있는 것으로 나타나 있다. 이러한 자신도 모르는 오류들로 인하여 융자를 받으려고 할 때나 크레딧이 필요할 때 간혹 거부를 당하거나 높은 이자율을 받을 수 있으므로 조심하여야 한다. 이러한 오류들을 수정하는 것은 어렵지는 않지만 그 과정이 짧게는 수주에서 수개월이 걸릴 수 있으며, 전화와 편지 혹은 이메일 등을 통한 꾸준한 노력이 필요하다.

그러면 여기서 이러한 크레딧 리포트 상의 오류들을 어떻게 수정할 수 있으며 또 어떤 오류들을 수정할 수 있는가 알아보기로 하자.

크레딧 리포트 상에 오류들을 발견할 시는 그 즉시 보고하여야 한다. 아무리 작은 오류라도 크레딧 점수상에 큰 영향을 줄 수 있으므로 발견한 그 즉시 각 크레딧 정보 회사에 서면으로 그 수정을 요청하여야 한다. 서면에는 자세한 상황설명과 함께 크레딧 리포트의 복사본을 첨부하여야 한다.
어떤 오류라도 그것을 수정하기 위해서 크레딧 정보회사는 반드시 그 크레딧 정보를 제공한 creditor에게 통보하고 그 creditor와 함께 조사를 하게 되어 있다. 그리하여 크레딧 정보를 제공한 creditor가 그 잘못을 인정하게 될 경우 크레딧 정보회사에서는 그 잘못된 정보를 삭제하게 된다. 만약 오류 수정을 요청한 사람이 그 조사 결과에 대하여 동의하지 않을 경우 짧은 문장으로 상황을 설명하는 내용을 크레딧 정보회사에 보내면 그 내용의 요약을 앞으로의 리포트에 첨부하도록 정해져 있다. Fair Credit Billing법에는 creditor들은 그 오류를 발견 즉시 수정하여 크레딧 점수에 문제가 없도록 하여야 한다고 규정되어 있다.

여기서 크레딧 리포트 상의 오류라 말함은 다음과 같다.

첫째의 경우는 자신이 구매한 적이 없거나 혹은 자신의 허락 없이 자신의 크레딧을 이용하여 물품을 구매한 경우인데 이러할 경우는 매월 받는 크레딧카드 사용명세서에서 찾을 수 있으나 어떤 때에는 나의 신분을 도용하여 물품을 구입한 경우도 있기 때문에 주의하여야 한다.

두번째의 경우는 실제 구입한 구입가와 리포트 상에 금액이 다를 경우나 혹은 그 구입일자가 다른 경우, 또 청구서에 그 구입사항이 확실하게 표시되어 있지 않을 때이다.

세번째의 경우 주문구입시 배송된 물품을 어떠한 이유에던지 반송하였을 경우.

네번째의 경우는 크레딧 account에 지불한 내역이나 크레딧이 누락되어 있을 경우.

다섯번째의 경우 billing period 적어도 20일 전에 주소변경을 통보를 하였는데도 bill을 변경된 새 주소로 보내지 않아 문제가 발생했을 경우.

여섯번째의 경우는 금액의 계산상 오류가 있을 경우.

일곱번째의 경우는 의심스러운 사항이나 좀 더 자세한 설명이 필요한 경우이다.

이러한 가능한 오류에 대하여 보고를 하게 되면 그 해당 creditor는 그 문제가 해결될 때까지 그 사항에 대하여 다른 creditor들이나 크레딧 정보회사에 그 내용을 통보하지 않도록 되어 있으며 또한 creditor 는 그 문제가 해결될 때까지 그 금액에 대하여 청구할 수 없다.

Fair Credit Reporting법에 의하면 만약 크레딧 리포트상의 정보가 잘못되었다는 것이 판명되었음에도 불구하고 그 내용이 삭제되지 않을 경우 실제적인 피해 보상과 함께 그것이 고의적인 것으로 드러날 경우 벌과금도 청구할 수 있다. 소송에서 승소할 경우 법정 비용밎 변호사 비용까지도 받을 수 있게 되어 있다.

만약 크레딧 정보회사가 신속하게 응답하지 않거나 그 사항에 대하여 적절하게 응답을 하지않는다고 판단될 경우에는 캘리포니아주 검찰총장 혹은 Federal Trade Commission in Washington (202-FTC-HELP)에 연락하여 도움을 받을 수도 있다.

크레딧 리포트에는 개인의 경제 활동, 이사, 크레딧 리포트 열람 등에 대한 사항이 상세히 기록되고 이 기록에 의해 개인의 경제적인 능력과 그 태도가 평가되기 때문에 항상 정확한 기록으로 남기는 것이 중요하다. 그를 위하여 적어도 1년에 한번 정도 자신의 기록을 check하고 오류를 수정하는 것이 중요하다.

실제적으로 페이먼트가 늦은 경우나 과거의 파산, 법원의 판결등의 기록은 삭제가 불가능하며 그러한 사항들은 시간이 감으로 말미암아 자연적으로 소멸될 수 밖에 없는 사항들이라는 것도 알아야한다. 그리고 그러한 기록들이 크레딧점수에 미치는 영향은 시간이 감에 따라 줄어들게 된다.

joh@tribaymortgage.com
(408) 315-0726