수잔 장/하나부동산

내집 마련에 성공하기 위해서는 믿음직한 부동산 에이전트, 그리고 가급적 그 에이전트와 오랜 신용을 쌓은 모기지 융자업자와 거래하는것이 도움이 된다. 그 이유는 서로 신용을 쌓은 업자들일수록 거래를 성공으로 이끌어 나가며, 결과적으로 구매자는 집장만의 꿈을 이룰수 있게 되기 때문이다.
계획성 있는 준비를 단계적으로 실천하고 부동산 전문가들의 조언을 충실히 이행하는 것도 또 한가지 비결이라고 할 수 있다. 다음에 소개되는 사항들은 렌트생활을 하루라도 빨리 청산하고 자기 집을 마련하기 위한 준비사항이다.

1. 모기지 융자업자와 직접 대면하는 만남을 시도한다. 전화나 서류를 통한 크레딧 조사로는 융자업자와 친밀한 관계를 조성할수 없으며, 당신이 얼마만큼이나 대출에 절박한 지를 보여주기 힘들기 때문이다. 또한 융자업자와 만난 이후에도 대출이 성공적으로 이뤄질 때까지, 모기지 융자업자와 빈번한 접촉을 시도하는 것이 대출을 받는 비결이다.
융자 프로그램과 은행에 따라 차이는 있지만, 융자신청을 할 때, 아래와 같은 세가지 자격과 조건을 본다.

1) 수입
무엇보다 은행은 융자 신청자의 안정된 수입원이 있는지 알고 싶어 한다. 즉, 지불능력은 수입과 직결된다. 수입증명서류는 자영업자인 경우 과거 2년간의 세금보고서와 수입,지출 결산서가 필요하며 직장에 다니시는 분은 W-2 Form, Pay Stub 등을 준비해야한다. 융자 프로그램과 크레딧 점수에 따라서, 이러한 서류들이 면제 될 수 있으며, Down Payment 를 많이 할 경우 최소 (20 ~ 25%) 도 면제 가능하다.

2) 신용조사 ( 크레딧 점수 )
소위, FICO Score로 알려진 크레딧 점수는 신청자의 과거 Payment 지불 내역에 따라 점수를 주는것이다. 700점 이상이면 좋은 점수이고 높은 크레딧 점수를 가질수록 낮은 이자의 좋은 융자 프로그램을 사용할 수 있다.

3) 자금 출처확인 ( Verification of Deposit )
V·O·D (Verification of Deposit) 즉, 입금증명은 Down Payment와 Closing 비용이 어디서 오는 지를 은행이 확인하는 것이다. 최소, 2~3개월 이상은 다운 페이먼트와 Closing 비용이 은행구좌에 예치되어 있어야지 본인의 자금으로 인정된다. 특히, ‘계’와 ‘현금’거래는 대부분의 은행에서 본인의 합당한 자금으로 인정되지 않는다. 따라서, 집 구입시 적어도 3개월 전에 다운 Payment 금액을 은행에 적립해두는 것이 좋겠다.

4) 크로징 비용 ( Closing Cost ) : 집을 팔거나 살 때 사는 분은 다운 Payment만 내고 파는 분은 부동산중개인 수수료만 제하면 비용이 다 나간다고 생각했다가 그 외 비용이 많이 나와 당황하시는 분들을 종종 볼 때가 있다. 특히, 구입자는 다운 Payment외에 다음과 같은 비용을 계산, 준비해야한다.
에스크로 비용 (50%부담), 융자 수수료, 집감정비, 융자를 위한 타이틀보험, Credit Report 수수료 등이 있다. 파는 분인 경우 City 이전세금 등과 집으로 저당이 잡힌 lien이 있다.

2. 자신의 경제적 여건에 부합하는 집을 계획한다. 대부분의 젊은 구매자들이 빠지기 쉬운 오류는, 그들이 꿈꾸는 집이 멋들어진 대저택이라는 것인데 이것이야말로 내집 장만을 멀어지게 하는 걸림돌이 된다. 한번에 너무 큰 목표를 설정할 필요가 없다. 지금 큰집을 소유한 대부분의 중년들도 처음에는 작은 집으로 시작했다는 것을 기억해야 한다.

3. 필요없는 쇼핑을 자제한다. 일주일에 두번 정도 100달러어치의 샤핑을 하는 사람은 1년에 거의 1만달러가 넘는 고액을 지출하게 된다. 지난 몇달간을 되돌아보면, 얼마나 많은 ‘주택마련 자금’이 그렇게 지출됐는지 알게 된다.

4. 당신의 실생활에 얼마만큼의 최신 장비가 필요한지 자문해 본다. 과연 본인의 생활에 값비싼 펜티엄 4급 컴퓨터나 최신형 셀룰러폰이 필요한지 생각했을 때 자신있게 대답할 사람이 많지 않다. 또한 최신 장비들의 가격은 급속히 하락하는 시장의 원리를 고려한다면 과도한 구입은 낭비일뿐이다.

5. 외상 구입을 금지한다. 이것저것 외상 빚이 쌓이면 대출 신청에 불리하다는 사실은 누구나 잘 알고 있다. 자신이 설계한 재정적 계획은 대부분 계획 없는 외상거래로 무너지기 십상이다. 냉장고에 자신의 부채상환 현황을 붙이고 수시로 확인하는 습관도 외상빚을 방지하는 방법이며, 사용 즉시 구좌에서 돈이 빠져나가는 크레딧 카드의 사용도 현실 감각을 찾는 좋은 방법이다.
결론적으로, 일상생활에서 불필요한 소비를 최대한 감소시키고 그 자금을 주택 장만으로 전환하는 것과 단계적 투자를 통한 점즉적 규모의 확대, 그리고 믿음직한 에이전트 및 모기지 렌더와의 합동 작전이 성공의 열쇠가 되는 것이다.