김정대(재정 상담가)

한국분들 사이에서 가장 많이 사용되고 있는 금융상품중의 하나가 바로 생명보험이 아닐까 생각한다.
실제로 생명보험은 개인의 재정계획을 세우고 실천해 나가는데 있어서 꼭 필요한 기초적인 금융상품이다. 오늘 생명보험을 주제로 필자가 다루고 싶은 내용은 생명보험에 관련된 기본지식을 알아보기 보다는 많은 분들이 잘못 이해하기 쉬운 내용과 생명보험 구입시 꼭 알아두어야 하는 사항들이다. 생명보험에 관한 기본적인 지식과 구체적 정보를 원하는 분들은 www.pueblo.gsa.gov/acli/index.htm 을 통해 많은 도움을 얻을 수 있다.
첫번째는 생명보험에 불입하는 보험료(Insurance Premium)에 관한 것이다. 저축성 생명보험의 경우, 어떤 손님들은 10년 또는 15년 동안만 보험료를 지불하고 나면 더이상 보험료를 내지않아도 보험은 계속 유지 될 것 이라고 굳게 믿고 있다. 여기서 손님들이 확실히 짚고 넘어가야 할것은, 그것이 보험회사에 의해 Guarantee 즉 보장이 되는 것인가 이다.

많은 경우 보험료를 “10년 혹은 15년만 내면 된다”라는 것은 생명보험을 가입할 당시 그때의 주식시장이나 이자율등의 조건이 앞으로 계속 똑같이 유지된다는 조건/가정 하에만 보험료를 10년/15년 동안만 내어도 보험을 평생 유지할수도 있다는 말이다. 그러나 보험 가입시 사용한 가정이 현실에 맞지 않는 황당한 가정 이였다면 보험 가입시 계획했었던 것보다 보험료를 더오래 불입해야 한다든지, 아니면 더높은 보험료을 내야 한다. 예를들면 80년도 한때 은행 이자율이 12%정도 였을때 생명보험을 통한 저축 역시 12%정도의 연이자을 받으며 증식했다. 그렇다고 해서 앞으로도 계속 생명보험 저축금액이 12%의 이자율로 증식한다는 가정하에 보험료액수와 불입기간을 정했다면 “현실성”을 완전히 무시한 계산법이 되는 것이다.
두번째도 저축성 생명보험에 관한 것인데, 은퇴자금마련/학자금 준비등 목돈 마련만을 준비하며 생명보험의 필요성도 없는데 저축성 생명보험을 드는 것은 옳지 않은 결정이다. 물론 저축성 생명보험을 통해 매해 이자에 대한 세금을 연기해 가며 효과적으로 돈을 모을수가 있다. 하지만, 여기서 우리가 알아야 할 것은 매달 내는 보험료에서 먼저 보험비용을 제하고 나머지가 원하는 목적(은퇴/학자금등)을 위해 저축이 된다는 것이다. 은퇴연금 이나 학자금 마련만을 위한 저축을 하고 싶다면, 그 목적에 합당한 저축 프로그램을 통해 준비해야 옳을것이다. 물론, 먼저 생명보험 필요성이 있으며 동시에 다른 저축목적을 생각한다면 저축성 생명보험이 아주 적합한 방법임에 틀림 없다.

세번째로 생명보험을 통해 저축된 저축금액 (Cash Value) 에서 돈을 꺼내쓸경우, 손님들은 Loan 이라는 방법을 사용해서 필요한 금액을 꺼내쓴다. Loan을 할때 기억해야 할것은 Cash Value에서 너무 많은 돈을 꺼내 쓰게되면 생명보험을 계속 유지하는데 문제가 생기게 된다. 저축성 생명보험을 통해 저축하는 저축금액 즉, Cash Value의 첫번째 목적은 어느기간동안 보험료를 낸후 보험료 불입을 중단하기를 원할때 그동안 모아온 Cash Value 와 그곳에서 나오는 이자를 사용해 보험료를 내는 것이다. 그러므로 저축된 Cash Value에서 돈을 꺼내 쓸때는 Cash Value에 충분한 돈을 남겨두는 것이 중요하다. 또한 Cash Value 안에 쌓인 돈은 보험 가입후 나중에 꺼내 쓰면 쓸수록 더 유리하기 때문에 특별한 경우가 아니라면 나중에 은퇴연금으로 쓰는것이 좋을거라 생각한다. 혹 보험가입후 몇년 안되어서 Cash Value에서 Loan을 통해 돈을 꺼내 쓰셨다면 빨리 갚는것이 좋다. Cash Value을 담보로 Loan을 하게되면 해마나 빌린금액에 대한 이자가 계속 더해지므로 오랜시간이 흐르면 이자에 이자를 물어야 하는 사태가 발생하며 심한경우에는 보험까지 해약해야할 단계까지 갈수도 있다.
네번째로 생명보험을 가입할때는 자신에게 적합한 종류(Type)의 보험을 선택해야 한다. 보험은 크게 단기보험(Term Insurance) 과 저축성 장기보험(Permanent Insurance) 으로 나뉘어 지는데 단기와 저축성보험 안에도 여러종류의 보험으로 나뉘어 지므로 잘이해하고 선택해야 나중에 후회가 없다.

다섯번째로는 저축성 생명보험중에 하나인 투자저축성 생명보험의 경우 매달 지불하는 보험료가 뮤추얼펀드로 투자되어 저축이 되기 때문에 주식시장과 경제의 흐름에 따라 정기적인 투자관리가 필요로 하다. 투자관리 서비스는 보험 전문인을 통해 받게된다.
마지막으로, 생명보험을 가입할때는 보통 간단한 피검사와 소변검사를 받게된다. 검사결과 건강한 사람이라고 판명받으면 당연히 보험료가 상대적으로 싸다. 만약 한 보험회사로 부터 만족치 않은 검사결과를 받았다면 다른 몇개의 보험회사를 통해 다시 알아볼수가 있다. 왜냐하면 각 회사들마다 검사 기준에 약간의 차이가 있기 때문이다. 지금은 한 보험 전문인을 통해 여러 회사의 보험을 알아 볼수 있는게 보통이다.
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