만약 은퇴 자금으로 250만 달러를 마련했다면, 이미 대부분의 미국 내 평균 은퇴자 보다 훨씬 유리한 출발선에 서 있는 셈이다. 하지만 이 돈이 얼마나 오래 지속될지는 잔액 그 자체보다, 그 돈을 어떻게 사용하고 관리하느냐에 더 크게 달려 있다.

일반적으로 사용되는 몇 가지 모델을 통해 250만 달러가 얼마나 지속될 수 있는지 살펴보고, 그 기간에 영향을 줄 수 있는 위험요인과 전략에 대해 설명해 보려 한다.

기준 모델: 4% 인출 규칙- 많은 재무 설계사들은 은퇴자금 인출 계획을 세울 때 4% 규칙을 기준치로 삼는다. * 이 모델에서는 첫 해에 전체 자산 250만 달러의 4%인 100,000달러를 인출한다고 가정하자. * 이후 인출액은 물가상승률에 따라 약간씩 증가한다. 예를 들어, 인플레이션을 2%로 가정한다면: o 2년차 인출액: 102,000달러 o 3년차 인출액: 104,040달러…이런 식으로 늘어난다.

평균적인 투자 수익률이 유지되고 물가 상승이 적정 수준이라면, 이러한 방식은 30년 이상 지속될 수 있어 90세 이후까지의 은퇴 생활을 지원하는 데 도움이 될 수 있다. 60세 은퇴 기준으로 90세 이후까지 생활비를 충달할 가능성이 있다는 의미다. 또한 사회보장연금(SSA)이나 연금이 있다면 그 기간은 더욱 늘어날 수 있다고 보면 된다.

하지만 4% 규칙의 한계도 존재한다.

* 1990년대 시장 상황을 기반으로 한 구식 모델 (즉, 옛 시장 환경에 맞춤) 은 현재에는 부적합한 모델. * 세금에 대한 준비가 부족할 경우 * 지출이 일정해야 한다는 단점 (지출 변동이 있으면 규칙 유지가 어려움) 이 때문에 재무 전문가와 함께 본인에게 맞는 인출 전략인지 검토하는 것이 매우 중요하다.

250만 달러의 지속 기간을 단축시키는 요인들- 충분히 대비하지 않으면 은퇴 자금 소진 시기를 앞당길 수 있는 위험 요인은 다음과 같다.

1. 의료비 증가- * 메디케어가 있어도 모든 비용을 커버하지는 않는다. * 2024년 기준 미국 중간값 기준 연간 실버타운 비용은 약 71,000달러, 전년 대비 10% 상승했다. (지역에 따라 큰 차이가 발생할 수 있음)

2. 인플레이션- * 물가 상승률이 투자 수익률보다 높아지면 매년 인출하는 금액의 구매력이 낮아진다.

3. 시장 변동성- * 시장 하락 시 자금을 인출하면 손실을 확정하게 되어 자산 회복에 불리해질 수 있다.

4. 수명 연장- * 2023년 CDC 자료에 따르면, 미국 65세의 남성 평균 기대여명은 84.5세, 여성 평균 기대여명은86.6세로 보고 되었다. 2024년에는 기대여명이 더 증가했을 가능성이 있다는 보도들이 있지만, 아직 CDC가 공식 확정 발표한 상세 수치는 아직 발표 되지 않았다. 하지만, 의료 기술을 감안하면 실제 수명은 예상보다 더 길어질 가능성이 존재한다.

5. 유산·증여 계획- * 상속 또는 조기 증여를 계획할 경우, 비효율적인 방식으로 진행하면 자산 지속 가능 기간이 짧아질 수 있다. * 250만 달러를 더 오래 유지하는 데 도움이 되는 전략.

다음 전략들은 자산이 더 오래 버틸 수 있도록 돕는 데 유용할 수 있다.

1. 전략적 지출 관리- * 초반에는 보수적으로 인출하고, 투자 수익이 좋은 해에만 인출액을 늘리는 방식.

2. 포트폴리오 분산- * 저축성 생명보험, 종신 연금(Lifetime Annuity), 주식, 채권, 현금 등을 균형 있게 구성함으로써, 시장이 하락하더라도 불필요한 자산 매도를 줄이고 보다 안정적인 자산 관리.

3. 의료비 대비- * 장기요양(Long-Term Care) 비용 상승을 고려해 미리 계획.

4. 세금 효율화 전략0 * (예) 세금 최적화를 위해?비과세 계좌(Roth IRA, Cash Value Life Insurance)를 먼저 인출하고,?그다음은 세금 유예 계좌(401(k), IRA등)에서 인출하며, 마지막으로?과세 계좌(주식, Savings, Money Market)에서 인출하는 방법. 이 순서는 세금 혜택을 최대한 활용하는 데 도움이 된다.

5. 매년 재검토- * 시장 상황, 세법 변화, 수명 추정 변경 등에 따라 전략도 주기적으로 조정 필요. 이러한 요소들은 개인 소득 구조와 목적, 가족 상황, 자산 구조에 따라 달라지므로, 재무 전문가와 장기 자산 전략을 구축하고 지속적으로 업데이트 하는 것이 은퇴 자산을 오래 유지하는 핵심이다.

문의 (213)500-7599

e-mail: kristykim@allmerits.com

<크리스티 김 아메리츠 파이낸셜 매니저>