파이코 신용 점수(FICO Scores)는 3대 신용 조회 기관인 Equifax, Experian과 TransUnion의 신용 보고서에 포함된 신용 기록에 대하여 Fair Issac Corporation이 소비자의 신용 위험도를 측정하기 위하여 개발한 소프트 웨어를 사용하여 산출되는 신용점수이다.
미국내 신용 신청의 75% 이상에 대하여 신용 공여 기관이 파이코 점수의 도움을 받아 신용 공여 여부를 결정하고 있음에 비추어 볼 때 파이코 점수가 소비자에게 미치는 영향은 매우 크다.
파이코 신용 점수를 결정하는 요소와 그 가중치는 지불 기록 35%, 채무 금액 30%, 신용 기록 기간 15%, 활용하는 신용의 종류 10%, 새로운 신용 활동 10% 이다. 여기에서는 파이코 점수의 결정 과정에서 35%의 가중치를 가짐으로서 이에 대하여 가장 큰 영향을 미치는 소비자의 지불 기록(Payment History)과 관련된 사항 중에서 구체적으로 어떠한 항목이 파이코 점수에 어떻게 영향을 미치는 지를 살펴보고, 이를 바탕으로 파이코 점수를 높일 수 있는 방안을 함께 살펴본다.
1. 영향을 미치는 항목
(1) 다양한 종류의 지불 기록
파이코 점수는 신용 보고서에 포함된 다양한 종류의 신용 구좌에 대한 지불 기록을 모두 감안한다. 이러한 신용 구좌에는 비자, 마스터 카드, 아메리컨 익스프레스와 디스커버 등 신용 카드, 백화점이나 주유소 카드 등 소매 구좌(Retail Accounts), 자동차 대출 등 분할 지급 대출(Installment Loans)과 금융 회사로부터의 대출이나 모기지 융자 등이 모두 포함된다.
(2) 공공 기록과 컬렉션
파이코 점수는 파산, 강제 집행, 소송, 급여 압류, 세금 체납, 유치권이나 판결등의 공공 기록이나 컬렉션 등을 심각하게 반영한다.
(3) 불리한 기록의 구체적 내용
파이코 점수는 연체등의 정도가 어느 정도인지, 언제 발생했는지, 금액이 얼마인지 그리고 이러한 항목이 몇 개나 되는지 등의 구체적인 내용을 고려한다. 90일 동안의 연체는30일 이나 60일 동안의 연체에 비하여 매우 심각하게 다루어진다. 그러나 발생 시기나 발생 빈도 등도 함께 고려되므로, 1개월 전에 있었던 60일 연체가 5년 전에 발생한 90일 연체보다 더 큰 영향을 파이코 점수에 미치게된다.
(4) 불리한 기록과 유리한 기록
대부분의 신용 구좌에 대하여 연체 없이 정상적으로 지급해온 좋은 기록을 가지고 있으면 파이코 점수가 높아진다. 그러므로 일부 구좌에 대하여 불리한 기록이 있더라도 얼마나 많은 정상적인 구좌를 가지고 있는지가 파이코 점수에 큰 영향을 미치게 된다.
2. 파이코 점수를 높이기 위한 방안
(1) 청구서의 적기 지급
파이코 점수는 특정인이 자기가 진 채무를 제 때에 갚을 가능성을 계수화한 것이므로, 파이코 점수를 높이는 가장 핵심적인 방법은 청구서를 만기 안에 정기적으로 지불하는 것이다. 연체를 방지하기 위하여 자신의 수표 구좌에서 자동적으로 일정금액이 매월 특정일에 지불되도록 하는 자동 이채 방안을 고려할 수 있으며, 장기간 여행을 떠날 때에는 부재 중의 청구서 수령 및 지불을 가족이나 친지에게 부탁하여야 할 것이다.
미국 소비자의 60-65%는 신용 기록에 지급이 늦은 기록이 전혀 포함되어 있지 않다는사실을 감안하면 적기 지급이 얼마나 중요한 사항인지 알 수 있다.
(2) 문제 구좌의 정상화
연체 기록이 파이코 점수를 나쁘게 하지만 과거의 연체 기록은 시간이 지나면서 영향력이 감소되며, 최근의 연체 기록이 가장 큰 영향을 미친다. 그러므로 과거에 지불이 늦었더라도 그 이후 더 이상 연체가 발생하지 않도록 하면 파이코 점수가 점차적으로 좋아진다. 컬렉션 대상인 채무, 판결금, 체납 세금 등을 지급하고 이러한 지급 사실이 신용 보고서에 포함되도록 하는 것이 중요하다.
(3) 채권자 와의 사전 협의
현재의 상황에서 도저히 월별 납입금을지급할 수 없는 경우에는 채권자인 신용 공여 회사 측과 즉시 접촉하여 일정 기간 지급의 유예나 월 불입금의 감액를 받는 등의 도움을 받을 수 있는지를 타진하는 것이 좋다. 신용 공여 회사 입장에서도 어려움에 처한 채무자가 자포자기하도록 방치하는 것보다 최악의 상황에 빠지지 않도록 유연하게 대처하고자 하는 경우가 많으므로 이러한 대화가 중요한 역할을 할 수 있다. 채무자가 지식이나 경험이 부족하여 채권자와 직접 협의하는 것이 어렵거나 다수의 채권자가 있어 이들 모두와 협의하는 것이 현실적으로 어려운 경우에는, 전문적으로 이러한 협의를 대행하는 채무 자문 회사 등의 도움을 받을 수도 있다.
(4) 새로운 신용의 구축:
나쁜 지불 기록이나 파산 등으로 신용이 나빠진 분들이 새로운 신용 쌓기를 등한히 하는 경우를 보게된다. 그러나 미국의 신용 제도가 과거의 어려운 사정들에 대하여 가혹하게 대하는 것처럼 보이지만, 과거의 어려움이 있었더라도 새로운 신용 구좌를 개설하고 기존의 구좌나 신규 구좌에 대한 지급을 제 때에 해나가면 이러한 새로운 신용 활동을 반영하여 신용점수도 점차적으로 향상된다. 그러므로 중장기적인 안목으로 신용을 관리하는 것이 중요하다.
신현근(Simon S. Capital 대표)
